Bola de nieve o avalancha: ¿qué deuda pagar primero?
Si tienes varias deudas y algo de plata extra cada mes, la pregunta es a cuál meterle ese extra. Pagar «un poquito a todas» es lo más común y lo menos efectivo: ninguna se acaba pronto y los intereses siguen corriendo en todas. Los dos métodos más conocidos resuelven eso concentrando el extra en una sola deuda a la vez.
Las reglas comunes
- Pagas la cuota mínima de todas las deudas, siempre. Nada de atrasos.
- Toda la plata extra va a una sola deuda, la «deuda objetivo».
- Cuando terminas una deuda, lo que pagabas en ella se suma al extra y pasa a la siguiente. Por eso los pagos crecen como una bola de nieve: cada deuda que cierras acelera la que sigue.
La diferencia está solo en el orden:
- Bola de nieve: primero la deuda con el saldo más pequeño.
- Avalancha: primero la deuda con la tasa de interés más alta.
Un ejemplo con números
Tres deudas y un presupuesto de $700.000 al mes para pagarlas (los mínimos suman $470.000, así que hay $230.000 extra):
| Deuda | Saldo | Tasa mensual | Cuota mínima |
|---|---|---|---|
| Tarjeta de crédito | $2.000.000 | 2,3 % (≈ 31,4 % E.A.) | $120.000 |
| Crédito de libre inversión | $6.000.000 | 1,6 % (≈ 21 % E.A.) | $250.000 |
| Compra a cuotas | $800.000 | 0 % | $100.000 |
Simulamos mes a mes los tres caminos: cada mes se suman los intereses, se pagan los mínimos y el extra va a la deuda objetivo de cada método.
| Solo mínimos | Bola de nieve | Avalancha | |
|---|---|---|---|
| Orden | — | Compra → tarjeta → libre inversión | Tarjeta → libre inversión → compra |
| Primera deuda terminada | Mes 8 | Mes 3 | Mes 7 |
| Todo pagado en | 31 meses | 15 meses | 15 meses |
| Intereses pagados | $2.182.724 | $1.157.259 | $1.097.435 |
Lo primero que salta a la vista: cualquiera de los dos métodos recorta el tiempo a la mitad y ahorra más de un millón de pesos frente a pagar solo los mínimos. Esa es la decisión importante. Entre los dos métodos, la avalancha ahorra unos $60.000 más; la bola de nieve te da la primera victoria cuatro meses antes.
¿Cuál elegir?
La avalancha siempre paga menos intereses, porque ataca primero la deuda más cara. La diferencia crece cuando hay una deuda con tasa muy alta y saldo grande; por ejemplo, una tarjeta de $10 millones al 2,5 % mensual frente a créditos baratos.
La bola de nieve gana en algo que no sale en la tabla: la motivación. Cerrar una deuda en tres meses se siente, y quien ve resultados rápido abandona menos el plan. Si ya has intentado salir de deudas y lo has dejado a la mitad, este método suele funcionar mejor.
Una regla práctica: si la diferencia de intereses entre los dos órdenes es pequeña, como en el ejemplo, elige la que te haga cumplir. Si es grande, ve por la avalancha y celebra los avances parciales (cada millón menos, por ejemplo).
Antes de empezar, dos advertencias
- Ten un pequeño colchón. Si metes hasta el último peso a las deudas, el primer imprevisto termina en la tarjeta. Aparta primero algo para emergencias, aunque sea poco, y desde ahí empieza.
- Pregunta cómo se aplica el abono extra. En los créditos con cuota fija, el banco puede usar tu abono para reducir el plazo (terminas antes) o para reducir la cuota (pagas menos cada mes). Para estos métodos conviene reducir el plazo, y casi siempre tienes que pedirlo expresamente.
Primero necesitas saber exactamente cuánto debes y a qué tasa. Si aún no lo tienes, empieza por cómo organizar tus deudas en una tarde. En Mis Finanzas registras tus créditos y ves el avance de cada uno; muy pronto incluirá un simulador de abonos.